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남편과 나는 많은 신혼부부가 그렇듯 많이 사랑했지만 돈은 부족한 상태로 결혼 생활을 시작했다. 우리 부부의 첫 번째 재정 위기는 우리가 결혼 서약을 하기도 전에 일어났다. 남편은 2년 더대학 공부를 해야 했고, 우리는 가지고 있던 돈을 결혼식, 신혼여행, 새 아파트 마련에 다 써 버렸다. 나는 취직을 했고, 우리는 고군분투해서살아남았다. 우리는 돈을 절약하는 법, 검소하게사는 법, 싼 물건을 찾는 법, 중고품을 사는 법을배웠다. 힘들었지만 우리는 잘해 나갔다.

그 후 남편이 졸업을 하고 교직을 시작했고, 나는 시간제로 계속 일했다. 그때부터 신용 카드 회사들이 우리에게 구애하기 시작했다. 우리는 그들의 초대를 받아들였다. 우리는 카라반과 가구를 샀고 최소한의 예산으로 생활하는 것을 중단했다. 우리가 원하는 것을 발견하면 그것을 샀다. 준비된 현금이 없으면 신용 카드를 썼다.

그러던 중 남편이 실직하면서 우리는 갑자기 빚더미에 앉게 되었고 두려움에 휩싸이게 되었다. 그렇게 거의 20년 동안 재정난을 겪게 되었다. 돈문제는 결혼 생활에 가장 큰 스트레스를 가져다 준다. 부부는 경제적 압박을 받을 때 말다툼을 하고, 서로를 비난하고, 때로는 이혼하기도 한다. 하지만 기나긴 재정적 어려움 속에서도 우리의 결혼 생활은 굳건했다.

다음은 돈이 문제가 될 때에도 결혼 생활을 온전히 유지할 수 있었던 우리 부부의 비결이다.

재정 문제에 대해 기도하라

야고보서 5장 13절은 “너희 중에 고난당하는 자가 있느냐 저는 기도할 것이요”라고 말한다. 우리는 재정에 대해 걱정하느라 많은 시간을 보냈다. 그러다가 돈에 대해 걱정할 것이 아니고 돈에 대해 기도해야 한다는 것을 깨닫고, 쌓인 빚의 목록을 만들어 매일 그 빚에 대해 기도하기 시작했다. 우리는 두려움에 대해 기도했다. 그리고 채권자들과 설득력 있게 소통할 수 있는 방법을 찾기 위해 기도했다. 또한 당면한 문제를 해결하고 실수로부터 배울 수 있는 방법에 대한 통찰을 얻기 위해 기도했다.

빚을 갚을 때마다 우리는 그 빚을 기도 목록에서 지워 나갔다. 그것은 매번 축하할 수 있는 기회가 됐다.

재정 상황에 대해 부부가 함께 의논하라

야고보서 5장 16절은 “너희 죄를 서로 고하며 병낫기를 위하여 서로 기도하라”고 말한다. 지출에대한 통제력을 잃었을 때 우리는 그 문제에 대해이야기하기가 어렵다는 것을 알게 되었다. 우리는 오랫동안 이 문제에 대해 이야기하는 것을 피했다. 우리가 곤경에 처해 있다는 사실이 문제가아니라 우리가 어떻게 이런 재정적 어려움에 처하게 됐는지가 문제였다.

“여보, 나는 무서워요.” 내가 마침내 말했다. 나는 남편이 “나도 무서워요.”라고 고백했을 때 그의 얼굴에 나타난 안도의 표정을 보고 놀랐다.

그것은 혼자만의 고통이 아니었다. 문제를 만든 사람은 우리 둘이었다. 이제 우리는 그것을 해결하기 위해 함께 머리를 맞댈 준비가 되었다. 일단 우리는 앉아서 이야기를 나눴고, 그 후에 채권 추심원의 빚 독촉 전화를 받게 된 것과 신용등급이 낮아지게 된 우리의 실수를 인정할 수 있었다.

어떤 부분이 문제인지 정리하라

가정에 재정적인 어려움이 닥쳤을 때 부부 사이에 일어날 수 있는 최악의 상황은 “아내가 이런저런 것을 사지 않았더라면” 또는 “남편이 돈을 더 많이 벌었더라면”이라고 비난하고 싶은 유혹이다. 우리 부부는 우리의 재정적 어려움이 일련의 실수, 비상 상황 및 잘못된 결정의 결과이며 우리 중 한 사람에게만 책임을 돌릴 수 없다는 것을 깨달았다. 우리 둘 다 개인적으로나 부부로서 실수를 저질렀다는 것을 인정했다.

‘전문 신용 상담 협회’의 설립자이자 『재정적으로 안전한 환경을 원하는 여성들을 위한 재정 프로그램』의 저자인 데보라 맥노턴은 자신이 저지르고 있는 실수를 찾기 위해 돈을 어디에 쓰는지에 대해 일기를 쓸 것을 제안한다. “손으로 써 보면 현실을 직시할 수 있게 됩니다.”

다음은 묻고 답해야 할 몇 가지 질문이다. 불필요하게 지출하고 낭비하는 경향이 가장 많은 곳은 어디인가? 부모님은 돈을 어떻게 관리하셨는가? 부모님들의 돈 사용, 오용, 집착 또는 절약에 대해 생각해 보았는가? 어떤 문제가 반복적으로 발생하는가? 어떤 태도와 감정이 부적절한 지출을 유발하는가? 복수심, 우울증, 분노 또는 지루함 때문에 충동적으로 소비하는가?

부부가 함께 계획을 세우라

맥노턴은 재정에 대해 진지하게 이야기할 준비가 되면 결제일이 되기 전 특정 시간에 서로 약속을 잡으라고 조언한다. 우리는 재정 계획을 세우기 위해 집 밖에서 하루를 따로 떼어 놓는 것이 중요하다는 것을 알게 되었다. 우리는 호숫가의 피크닉 테이블에 앉아서 우리 부부의 첫 번째 재정 계획을 세웠다. 우리는 아이를 입양하고, 집을 사고, 미래를 위해 저축하고, 차를 살 돈을 내고 싶다는 꿈을 나누는 것으로 이야기를 시작했다.

지금은 가능하면 3개월마다, 길게는 6개월에 한 번씩 재정 계획의 날을 정하고 있다. 호텔, 공원, 레스토랑 등 어떤 곳에서든 지난 몇 달을 돌아보고 미래를 계획한다. 우리는 솔직하게 서로의 생각에 귀를 기울인다. 우리는 상대방의 의견에 동의하지 않을 때도 있다. 그러나 전반적으로 우리는 우리가 성취한 것에 만족하며 회의를 마친다. 그리고 우리는 우리의 계획, 문제, 해결책 및 성공에 대해 이야기할 때 재정 상황이 개선될 뿐 아니라 서로 더 가까워진다는 것을 발견했다.

책임을 나누라

“머리 하나보다 두 개가 낫다.”고 맥노턴은 말한다. “재정을 맡은 배우자가 재정 상황을 공유하지 않으면 상대방은 가족의 재정적 한계를 이해하지 못할 것입니다.”

자금 관리에 대해 동등한 책임을 지라. 그렇게 하면 두 사람 모두 가정의 재정 상황에 대해 알 수 있다. 서로의 차이점을 이해하고 그에 대한 계획을 세우라. 개인의 강점과 약점을 인식하면 서로의 균형을 맞추는 방법을 배울 수 있다.

부부 중 한 사람이 가계부를 정리하고 청구서를 지불하고 가족 계좌를 관리해야 한다. 다른 쪽은 돈을 저축할 방법을 찾거나 예산에 맞게 소비하도록 신경 써야 한다.

주변 사람들에게 도움을 구하라

재정 문제가 너무 커서 해결책을 찾는 것이 불가능해 보이거나 어떻게 해야 할지 합의할 수 없다면 주변에 도움을 구해야 할 수도 있다. 전문 재정 상담사나 교회 동료 등 제3자의 도움을 받는 것은 부끄러운 일이 아니다.

또한 도서관에서 빌리거나 살 수 있는 수많은 책과 워크북이 있다. 이런 자료들이 예산을 세우고, 빚에서 벗어나고, 결혼 생활의 재정 영역에서 함께 성장할 수 있는 방법을 찾는 데 도움이 될 수 있다. 중요한 것은 재정 문제를 해결하는 동안 결혼 생활을 온전하게 유지하는 것이다.

자녀들을 위해 경제 교육을 시작하라.

“엄마, 제가 왜 돈을 저축해야 해요?”

“먼저 사 주시고 제가 갚게 해 줄 수는 없을까요?”

“불공평해요. 지금 사고 싶어요.”

이제 우리는 재정에 대해 배운 것을 딸에게 알려 주기 시작했다. 맥노턴은 “경제 교육을 일찍 시작하는 것이 좋지만 경제 교육을 시작하기에 너무 늦은 때란 없습니다. 나이가 들수록 저축과 노후를 위한 준비의 중요성을 더 많이 깨닫게 됩니다.”

어떤 부부들은 돈 얘기하기를 꺼린다. 그러나 문제와 갈등은 무시한다고 해서 사라지는 것이 아니다. 약혼 중이든, 신혼부부든, 결혼 20년 차든 항상 돈에 대한 대화를 시작하기에 가장 좋은 때는 바로 지금이다.

22년간의 결혼 생활 동안 남편과 나는 경제적 우여곡절을 겪었다. 우리는 실수를 통해 배우기도 했고 또 다른 실수를 하기도 했다. 하지만 이 모든 것을 통해 우리는 소통하는 방법을 배웠다. 

그것은 우리를 변화시키고 도전하는 순환이며, 우리 결혼 생활의 일부로서 구부러지기도 했지만 우리를 무너뜨리지는 않았다. 우리는 계속해서 기도하고, 이야기하고, 배우고 있다.

재정적 위기 판단 기준

• 버는 것보다 더 많이 지출하는 것: 지출이 수입을 초과한다면 수입을 초과하여 살고 있는 것이다. 빚은 언젠가는 갚아야 하니 적자가 나기 전에 지금 문제 해결을 시작해야 한다.

• 저축 고갈: 생활비 지출을 줄이고 저축하라. 3~6개월 사이의 생활비를 비상금으로 준비하라. 예기치 않게 직장을 잃거나 자동차를 대대적으로 수리해야 하는 경우 신용 카드를 사용하지 않고 문제에 대비할 수 있다.

• 신용 카드 중독: 신용 카드는 직불 카드처럼 사용해야 하며, 가지고 있는 만큼만 사용해야 한다. 신용 카드를 효과적으로 사용한다고 해도 여전히 가지고 있지 않은 돈을 쓰고 있는 것이다. 신용 카드는 안전하고 편리한 구매 수단이 될 수 있지만 두 개 이상을 보유해서는 안 된다.

• 신용 카드 장기 할부: 신용 카드 장기 할부를 사용하는 경우 이자가 부과되는 방식 때문에 오랫동안 빚을 지게 된다.

• 무지는 행복이 아니다: 당신은 당신이 얼마나 많은 빚을 가지고 있는지 아는가? 모든 빚을 완전히 갚지 않으면 빚이 사라지는 것이 아니라 늘어날 뿐이다. 그리고 그것에 대해 걱정하지 않는다고 해서 그것이 사라지는 것은 아니다.

- ​캐서린 레이 ​재정 관리 전문가 -